Hrvatska narodna banka (HNB) nakon završenoga javnog savjetovanja donijela je Odluku o ograničenju kriterija kreditiranja potrošača, najavljenu u siječnju 2025.
S ciljem očuvanja stabilnosti financijskog sustava, mjere se uvode kako bi ublažile rast rizika povezanih sa snažnijim kreditiranjem kućanstava i ojačale njihovu financijsku otpornost u mogućim nepovoljnim makroekonomskim scenarijima.
Riječ je o preventivnim mjerama, za koje se očekuje da će ponajprije djelovati na nenamjenske gotovinske kredite, no trenutačno se ne bi trebale znatnije odraziti na stambeno kreditiranje. U sadašnjim makroekonomskim uvjetima brzog rasta potrošnje kućanstava ove mjere istodobno pridonose smanjenju inflatornih pritisaka povezanih s povećanom potražnjom, priopćeno je iz HNB-a.
Iz HNB-a ističu da su potaknuti komentarima primljenima tijekom savjetovanja s javnosti te da ograničenja kriterija kreditiranja potrošača stupaju na snagu 1. srpnja 2025., kako bi se dijelu potrošača koji su već u postupku procjene kreditne sposobnosti i kupnje nekretnine omogućio dovršetak ugovaranja kredita prije stupanja na snagu novih mjera. Istodobno se i obveznicima primjene Odluke ostavlja dovoljno vremena za prilagodbu internih sustava da bi se omogućila kvalitetna podatkovna osnova za provedbu i nadzor nad primjenom mjera. Odluka je dodatno prilagođena kako bi se prihvatio veći broj primjedbi u odnosu na operacionalizaciju mjera.
Osnovni elementi mjera ostaju isti kao u nacrtu upućenom na javno savjetovanje. Iznos novog zaduživanja potrošača ograničuje se tako da pri odobravanju novoga kredita:
omjer mjesečne otplate ukupnog duga i dohotka (engl. debt service to income, DSTI) ne smije biti veći od 45 posto za stambene kredite i 40 posto za nestambene kredite
omjer iznosa kredita potrošaču i vrijednosti nekretnine u zalogu (engl. loan to value, LTV) ne smije biti veći od 90 posto.
Osim toga, ročnost se stambenih kredita i nestambenih kredita potrošačima koji su osigurani nekretninom ograničuje na 30, a ostalih nestambenih kredita na deset godina. Mjerama su obuhvaćene i dopuštene iznimke, pa će banke i nadalje na osnovi vlastite procjene potrošačima moći odobriti do 20 posto iznosa stambenih kredita i 10 posto iznosa ostalih kredita mimo navedenih DSTI ograničenja, kao i 20 posto kredita potrošačima mimo LTV ograničenja. Pri odobravanju stambenih kredita iznimke se u najvećoj mjeri smiju primjenjivati za potrošače koji kreditom rješavaju svoje stambene potrebe, s ciljem ublažavanja mogućega nepovoljnog utjecaja mjera na potrošače koji stječu svoj prvi dom ili dom primjereniji njihovim obiteljskim prilikama.
Ograničavanje kriterija kreditiranja čini trajni strukturni element makrobonitetne politike HNB-a. HNB nastavlja pratiti učinak cjelokupnog skupa makrobonitetnih mjera te njihov doprinos očuvanju stabilnosti financijskog sustava i dugoročno održivoga gospodarskog rasta, štiteći interese potrošača, te će ih po potrebi prilagođavati razvoju sistemskih rizika i općim makrofinancijskim okolnostima, navodi se u priopćenju.
